Банк России рассматривает льготную ипотеку как существенный риск с точки зрения накопления долговой нагрузки гражданами и с точки зрения защиты прав клиентов, так как госпрограмма сформировала достаточно большой спрос на ипотеку и сильно разогнала цены на жилье, рассказала первый зампред ЦБ РФ Ксения Юдаева в интервью Tinkoff private talks.
«Мы рассматриваем льготную ипотеку как существенный риск с точки зрения накопления долговой нагрузки гражданами и с точки зрения защиты прав граждан. Потому что есть льготная ипотека — правительственная, и она сформировала достаточно большой спрос на ипотеку и сильно разогнала цены на жилье. Конечно, у нас есть риск того, что цены будут корректироваться. И либо надо все больше и больше разгонять ипотеку, что в конце концов создаст пузырь, либо действительно пытаться из этой ситуации выходить, чтобы рынок работал сам, не на государственной поддержке», — пояснила первый зампред ЦБ.
Еще одной проблемой на рынке стало появление программ с нулевыми ставками — так называемая, траншевая ипотека. Скрытые условия таких программ могут запутать клиента, поэтому гражданин не всегда трезво может оценить взятый на себя риск. «Вторая проблема, которую мы видим, — это все новые инструменты, которые появляются: инструменты по нулевым ставкам или траншевая ипотека, где вначале нулевые ставки, а потом они начинают расти. Здесь, конечно, вопрос, в том числе, и в защите прав потребителей, не только финансовой стабильности. Потому что далеко не всегда потребители понимают, что если процентные ставки нулевые, то стоимость квартиры может быть завышена. Если ипотека траншевая, то нулевой процентная ставка будет не всегда — в какой-то момент она достаточно существенно вырастет. И за всеми этими рисками нужно очень сильно следить», — отметила Юдаева.
В 2022 году ЦБ уже предупреждал о высоких рисках и заложенных в цену квартиры комиссиях, которые застройщики платят банкам при выдаче субсидированной ипотеки от застройщиков по околонулевым ставкам , но россияне все больше предпочитают меньший ежемесячный взнос завышенной цене на квартиры. Для банков участие в таких программах также рискованно, отмечал ЦБ. Это им может быть выгодно, только если компенсация от застройщика покрывает выпадающие расходы, а деньги реинвестируются в новые выдачи. При снижающихся ценах на жилье застройщики столкнутся с убыточностью ряда жилых проектов, что может привести к корпоративным дефолтам и кредитным потерям для банков от реализации предмета залога с дисконтом. С этого года ЦБ будет существенно ограничивать выдачу таких кредитов.
Несмотря на предупреждения регулятора и возможных проблемах, которые может принести льготная ипотека, президент России Владимир Путин поручил продлить программу льготной ипотеки до 1 июля 2024 года с увеличением ставки с 7% до 8%.
